Mám si vzít hypotéku, nebo raději spořit?

Úroky jsou sice na poměrně vysokých úrovních, na druhou cenu klesají ceny téměř všech nemovitostí. Je tedy možné pořídit nemovitost výrazně levněji než před rokem. Zajímavé podmínky nabízejí u úvěrů na pořízení nemovitosti také stavební spořitelny.

Je proto vhodné do srovnání zařadit skutečně všechny subjekty na trhu a porovnat si jejich nabídky. I kvalitní porovnání může na nákladech na hypotéku ušetřit desetitisíce korun.

Kolik stojí úvěr?

I přes proklamovanou výhodnost hypoték existuje stále velké množství lidí, kteří dávají přednost spoření a před hypotékami přímo varují. Argumentem je především nutnost platit bance často více než 5 % ročního úroku, který v prvních letech splácení tvoří převážnou část celkové splátky.

MŮŽE VÁS ZAJÍMAT: Triky, které ušetří pár tisíc ročně Couvert ke kávě s dezertem neplaťte!

Při dvoumilionovém úvěru může žadatel jen v prvním roce splácení zaplatit jen na úrocích až 90 000 korun! K tomu je nutné připočíst náklady na splátky nutného životního pojištění, kterým je úvěr jištěn, poplatky za uzavření smlouvy, které činí až 10 000 korun, náklady na pořízení odhadu, který banka po žadateli požaduje a který hypotéku zdraží o dalších 5 až 10 000 korun.

Životní nutnost

Nesmíme zapomínat ani náklady na vedení úvěrového účtu, které mohou činit podle druhu hypotéky 200 až 400 korun měsíčně. Vyplatí se i přes tyto relativně vysoké náklady si pořídit hypotéku, nebo je výhodnější si mnoho let šetřit?

Samozřejmě existují různé životní situace, které nedávají mnoha skupinám obyvatel na výběr a hypotéku si prostě vzít musí, aby měli kde bydlet. Rádi bychom do srovnání zařadili i další možnosti, než pouze vlastní úspory a hypotéku (resp. úvěr ze stavebního spoření), ale bohužel žádná další obecně dostupná možnost jak získat finanční prostředky na pořízení nemovitosti neexistuje.

Můžete získat statisíce

Vezmeme-li situaci v posledních letech u nejžádanějšího trhu v ČR s nemovitostmi, tedy v Praze, cena průměrného panelového bytu 2+1 tam vzrostla z 1 200 000 korun na současných 2 100 000 korun na přelomu roku. Tedy za 5 let se cena zvedla o celých 67 procent. V posledním půl roce však cena stejného bytu opět poklesla o 5 až 10 procent.

Pokud si v daném období vzal žadatel hypoteční úvěr, pořídil nemovitost za uvedenou cenu 1 200 000 korun. Za toto období zaplatil na úrocích cca 5,2 % (které nemovitost teoreticky dále prodražují) tedy asi 204 - 240 000 korun, po započtení souvisejících nákladů. Cena samotného bytu však vzrostla o mnohem více: na 1 900 000 až 2 000 000 korun.

Dalším pozitivním momentem může být i možnost, že by majitel byt následně pronajal. Kupující by s použitím hypotečního úvěru vydělal na celé transakci stovky tisíc korun.

Spoření je v podstatě nekonečné

Pokud by chtěl zájemce na nemovitost našetřit, pak i při vysoké úspoře třeba 25 000 korun měsíčně by na byt v cenách roku 2004 (1 200 000 korun) šetřil nepochybně 4 roky. Jenže ceny za stejné 4 roky poskočily o 800 000 korun. A na ty by zájemce musel spořit téměř další 3 roky a modlit se, aby se cena vysněného bytu opět neposunula výše. Navíc už zestárl o 7 let a malý byt mu možná ani nebude stačit...

Tím, jak člověk v průběhu času spoří, šetří prakticky pouze na zvyšování ceny úplně stejného standardního bytu, aniž by to přinášelo jakoukoliv výhodu. Spoření by bylo efektivní jen v případě, kdy by ceny nemovitostí byly stabilní a pohybovaly se jen velmi mírně.

V reálné situaci je rozhodnutí naspořit částku na podobnou investici krajně neefektivní. Je zřejmé, že kdo chce výhodně investovat a současně nevydělává miliony, pak mu i nadále zůstává jediný efektivní a nejvýhodnější nástroje - hypoteční úvěr, či úvěr ze stavebního spoření. Ten mu umožní pořídit nemovitost za cenu v daném čase a následně těžit ze zvyšování cen nemovitostí nebo z pronájmu.

miz

Přečtěte si také
Zadlužujte se s rozumem. Pražákovi měli štěstí Stravenky? Někde až tisícovka k platu! Co vám exekutor nesmí vzít